Revisar las lagunas de la AHV: cómo pedir tu extracto de cuenta

1. Por qué cuentan las lagunas

Recibes una pensión AHV completa si tienes tantos años de cotización como tu generación. Es decir: desde el 1 de enero siguiente a tu 20.º cumpleaños hasta el final del año anterior a la edad de referencia has cumplido siempre tu obligación de cotizar. Con una edad de referencia de 65 años, son 44 años.

Si falta un año de cotización, recibes una pensión parcial. Un año que falta suele suponer una reducción de al menos 1/44, algo más del 2 por ciento, y durante todo el período de cobro de la pensión.

Las lagunas aparecen, por ejemplo, si no tuviste ingresos de una actividad lucrativa y no pagaste cotizaciones como persona sin actividad lucrativa: durante los estudios, en un viaje largo, después de una jubilación anticipada. Quien llegó a Suiza después de cumplir los 20 tampoco tiene cotizaciones suizas para los años anteriores; la Oficina Federal de Seguros Sociales (BSV) lo llama laguna de seguro.

Fuentes: hoja informativa AHV/IV 3.01, puntos 12 y 13 (estado al 1 de enero de 2026); hoja informativa 2.03 (en alemán), «Auf einen Blick» y punto 1; BSV, «Versicherungs- und Beitragslücken in der AHV» (en alemán, 28 de mayo de 2025); página de pedido del extracto de cuenta en ahv-iv.ch.

2. La cuenta individual (CI)

Tus cotizaciones a la AHV se anotan en una cuenta individual, junto con los ingresos sobre los que se cobraron. Si tus cotizaciones se liquidan a través de distintas cajas de compensación, por ejemplo porque cambiaste de empleo, cada una de esas cajas lleva su propia CI.

• Qué cajas llevan una cuenta para ti lo muestra el InfoRegister (en alemán) de la Oficina Central de Compensación (ZAS). Para ello necesitas tu número AHV de 13 cifras y tu fecha de nacimiento.
• El número AHV empieza siempre por 756.
• El año en curso siempre falta: los ingresos de un año aparecen en el extracto de cuenta del año siguiente.

Fuentes: hoja informativa AHV/IV 1.01 «Auszug aus dem Individuellen Konto (IK)» (en alemán), introducción y punto 1; ZAS, «AHV-Nummer als Identifikator» (en alemán); InfoRegister en ahv-iv.ch.

3. Cómo pedir el extracto

1. Ten a mano tu número AHV. 13 cifras, empieza por 756. Además, tu dirección postal.
2. Abre el formulario de pedido. Si vives en Suiza: en ahv-iv.ch, en Bestellung Kontoauszug (en alemán). Si vives en el extranjero, la misma página lleva al formulario de la Oficina Central de Compensación. También puedes pedir el extracto por escrito a una caja de compensación.
3. Todas las cuentas de una vez. Puedes pedirlo a cada caja que lleva una cuenta para ti, o encargar a una sola caja de compensación que te consiga todos los extractos. Elige en el formulario los extractos de todas las cuentas que se llevan para ti, así tendrás la imagen completa.
4. Envíalo y espera. El extracto llega por correo, y solo a una dirección postal, no a un apartado de correos. Es gratuito.

El extracto solo lo reciben tú, tu representante legal o una abogada o un abogado a quien hayas dado poder. Si lo pide otra persona, por protección de datos se te envía a ti. Cómo funciona el pedido lo muestra también el vídeo explicativo de la AHV/IV (en alemán).

Fuentes: hoja informativa AHV/IV 1.01 (en alemán), puntos 1–3; página y formulario de pedido del extracto de cuenta en ahv-iv.ch.

4. Leer el extracto

La primera vez, el extracto contiene todas las anotaciones; después, al menos las anotaciones desde el último extracto. Los nombres de los empleadores figuran al menos para los cuatro años anteriores. Cada columna la explica la hoja informativa 1.04. Esto es lo que deberías comprobar:

• Cada año desde el año siguiente a tu 20.º cumpleaños debería tener una anotación, salvo el año en curso.
• Cada empleador debería aparecer. El extracto muestra si tu salario se declaró realmente a la caja de compensación.
• Ingreso mínimo: si tu ingreso anotado en un año está por debajo del ingreso mínimo, tienes una laguna en la obligación de cotizar. Desde 2025 son CHF 5’000 para personas asalariadas y sin actividad lucrativa, y CHF 10’000 para personas que trabajan por cuenta propia. Para años anteriores, la tabla está en la hoja informativa 1.04.
• Años sin actividad lucrativa: aquí figura un ingreso que corresponde a las cotizaciones pagadas.
• ¿Casado o casada y sin actividad lucrativa propia? No tienes que pagar cotizaciones propias si tu esposa o tu esposo ejerce una actividad lucrativa y ha pagado al menos el doble de la cotización mínima, en 2026 CHF 1’060.

Fuentes: hoja informativa AHV/IV 1.01 (en alemán), punto 4; hoja informativa 1.04 «Erläuterungen zum Auszug aus dem Individuellen Konto (IK)» (en alemán), puntos 4, 5 y 8 (estado al 1 de enero de 2025); hoja informativa 2.03 (en alemán), punto 3.

5. Has encontrado un error o una laguna: qué hacer

Una anotación es incorrecta o falta

Puedes pedir una rectificación en un plazo de 30 días desde la recepción del extracto a la caja de compensación que lleva la cuenta afectada. Esta decide mediante una resolución. Si dejas pasar el plazo, una anotación solo puede corregirse al calcular la pensión, y solo si es manifiestamente incorrecta o si aportas la prueba completa.

Te faltan cotizaciones

• Los últimos cinco años civiles: si en esos años no alcanzaste el ingreso mínimo, aún puedes pagar las cotizaciones. Para ello, dirígete a tu caja de compensación.
• Lagunas más antiguas: las cotizaciones que no se reclamaron en los cinco años siguientes al final del año civil ya no pueden pagarse.
• Lo que aún puede tenerse en cuenta en la pensión: cotizaciones de los años anteriores a tu 20.º cumpleaños (desde los 18, los llamados años de juventud) o de los meses anteriores a la edad de jubilación, los llamados años adicionales para lagunas anteriores a 1979, y desde 2024 cotizaciones de una actividad lucrativa después de la edad de referencia. Lo examina la caja de compensación cuando tramita tu solicitud de pensión.

Fuentes: hoja informativa AHV/IV 1.01 (en alemán), puntos 5 y 6; hoja informativa 1.04 (en alemán), puntos 8–10; hoja informativa 3.01, punto 15; BSV, «Versicherungs- und Beitragslücken in der AHV» (en alemán); AHVG art. 16 apdo. 1; AHVV art. 141.

6. ¿Cuánto será mi pensión?

El extracto de cuenta muestra tus cotizaciones, pero no un importe de pensión. Para eso hay dos vías oficiales:

Ambas vías son no vinculantes. Si la edad de referencia aún queda lejos, según la hoja informativa un cálculo anticipado dice poco. La pensión solo se calcula de forma vinculante al jubilarte. Para hacerte una idea: una pensión de vejez completa es en 2026 de entre CHF 1’260 y CHF 2’520 al mes.

Fuentes: hoja informativa AHV/IV 3.06 (cálculo anticipado de la pensión), introducción, puntos 1, 14 y 17 (estado al 1 de enero de 2026); hoja informativa 3.01, punto 21.

7. Errores frecuentes

• «Siempre he sido asalariado, así que no tengo lagunas». Justo eso es lo que muestra el extracto: si cada empleador declaró tu salario y si cada año está registrado.
• «Los años que faltan los pago poco antes de jubilarme». Solo se pueden pagar los últimos cinco años civiles.
• «Durante los estudios no tengo que pagar AHV». Los estudiantes sin ingresos de una actividad lucrativa cotizan como personas sin actividad lucrativa, desde el 1 de enero siguiente a su 20.º cumpleaños.
• «El extracto cuesta algo». No, es gratuito.
• «Falta el último año, algo no cuadra». Los ingresos del año en curso aparecen en el extracto del año siguiente.
• «Un error lo comunico cuando me jubile». Entonces solo se puede en caso de errores manifiestos o con prueba completa. Mejor en los 30 días siguientes a la recepción.

Fuentes: hojas informativas AHV/IV 1.01, 1.04 y 2.03 (ver abajo).

8. Cómo te ayuda FinanzPilot

FinanzPilot es nuestra app para tus finanzas en Suiza, para iPhone y iPad. Con la AHV hace lo siguiente:

• Lagunas en el plan FIRE: al configurar el plan FIRE introduces los años de cotización AHV que faltan. FinanzPilot reduce entonces la pensión AHV estimada en 1/44 por cada año que falta.
• Tu propia cifra: FinanzPilot estima la pensión AHV a partir de tus ingresos (escala de pensiones 44, 2026: de CHF 1'260 a 2'520 al mes, más la 13.ª pensión desde diciembre de 2026). Si conoces tu ingreso medio determinante, por ejemplo de un cálculo anticipado de la pensión, lo introduces en Ajustes → Constantes fiscales suizas.
• Cotizaciones después de una jubilación anticipada: el plan FIRE suma a tus gastos hasta los 65 las cotizaciones AHV como persona sin actividad lucrativa, según la tabla oficial y a partir de tu patrimonio (2026: como mínimo CHF 530 al año). Si tu cónyuge sigue trabajando, tus cotizaciones pueden considerarse pagadas; eso lo ajustas en el mismo lugar.

Lo que FinanzPilot no hace: no pide el extracto de cuenta, no lo lee ni lo revisa. Todos los valores son estimaciones para planificar, no asesoramiento.

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9. Fuentes

Todas consultadas el 27 de octubre de 2026. Las oficinas federales publican en alemán, francés e italiano; algunas hojas informativas de la AHV/IV existen también en español.

1. Centro de información AHV/IV: hoja informativa 1.01 «Auszug aus dem Individuellen Konto (IK)» (PDF, en alemán, estado al 1 de enero de 2015, reimpresión de noviembre de 2024, edición vigente). Pedido, coste, rectificación.
2. Centro de información AHV/IV: hoja informativa 1.04 «Erläuterungen zum Auszug aus dem Individuellen Konto (IK)» (PDF, en alemán, estado al 1 de enero de 2025). Anotaciones, ingreso mínimo, pago posterior, prescripción.
3. Centro de información AHV/IV: Bestellung Kontoauszug (en alemán), con los formularios para residentes en Suiza y en el extranjero, y el InfoRegister de las cajas que llevan una cuenta para ti.
4. Centro de información AHV/IV: hoja informativa 3.01 «Pensiones de vejez y subsidios por discapacidad del SVS» (PDF, en español, estado al 1 de enero de 2026). Pensión completa, reducción de 1/44, años de juventud, pensiones 2026.
5. Centro de información AHV/IV: hoja informativa 2.03 «Beiträge der Nichterwerbstätigen an die AHV, die IV und die EO» (PDF, en alemán, estado al 1 de enero de 2026). Obligación de cotizar desde los 21, estudiantes, matrimonios.
6. Centro de información AHV/IV: hoja informativa 3.06 sobre el cálculo anticipado de la pensión (PDF, en español, estado al 1 de enero de 2026). ESCAL, solicitud, coste.
7. Oficina Federal de Seguros Sociales (BSV): «Versicherungs- und Beitragslücken in der AHV» (en alemán, 28 de mayo de 2025). Tipos de lagunas y cómo pueden cerrarse.
8. Oficina Central de Compensación (ZAS): «AHV-Nummer als Identifikator» (en alemán). Todos los números AHV empiezan por 756.
9. Fedlex (en alemán): AHVG, SR 831.10 (ley del seguro de vejez y supervivientes), art. 16 (prescripción); AHVV, SR 831.101 (reglamento), art. 141 (extracto de cuenta, rectificación).

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